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最近，據新華社報道，超三成消費者遭遇銀行銷售誤導，30%理財產品未獲風險提示，虧損及糾紛頻發，種種亂象使部分投資者面臨本息難保的困境。調查發現，理財產品誤導銷售屢禁不絕，而產品設計缺陷、層層轉手分成、維權困難重重，使投資者面臨巨大風險。與此同時，要求監管機構需要力促規范銷售，加大懲處力度。不過，筆者認為，僅僅對不規范銷售進行懲處，隻是治“標”不治“本”。依照筆者對銀行方面觀察，造成理財產品誤導銷售屢禁不絕的原因，有制度上的，也有管理上的，還有人為的。要想改變目前局面，還須進一步解決以下三大問題：第一，銀行幹部唯政績論。我國銀行大部分是國有銀行通過股份改革，轉化為商業股份制銀行。在法人治理還未進一步完善和銀行管理體制還未真正進入市場化的情況下，銀行管理人員基本“搭載”在原來國有銀行的一套機制中運行，幹部提拔、任用隻講政績，這也是導致銀行考核唯政績而政績的一大基本原因。一些中資銀行中層幹部，隻對上負責，將考核機制拿來為我所用，自成一套，量化各種指標，下達指標層層加碼，根本不考慮銀行產品的客觀規律，將銀行產品營銷與個人利益掛鉤，采用所謂的計件制、買單制等形式，有意誇大營銷功能，小覷風險隱患，把這類考核模式當成短期的一種刺激業務手段和分配工具，成為完成和考核政績的主要內容。通過這樣的手段考核，銀行從表面上看各項業發展迅速，但實際上銀行風險隱患和聲譽都在“告急”。事實上，銀行用“砸錢”換“業績”，就是不講規律，隻講“政績”的具體表現，不僅反映出現在銀行考核機制上弊端，更反映出銀行管理幹部“急功近利”的一種心態。第二，銀行員工的分配激勵機制。由於中資銀行幹部考核隻講“政績”、“業績”，一些幹部還把營銷“指標”與個人利益掛鉤考核模式上升為企業文化的高度，忽視銀行本身作為特殊企業的服務和風險，嚴重擾亂瞭現在銀行經營理念，也擾亂瞭員工思想，使分配激勵機制嚴重扭曲和失衡。而這種所謂營銷體制改革，非但沒有調動起員工的積極性，反而起到“負激勵”作用。比如，采用計件制或買單制考核模式後矛盾凸顯，一些銀行客戶經理手頭有較多的客戶資源，平均月收入是一般櫃面員工的幾倍，1年收入可達幾十萬元，而一大批櫃面員工，年收入還徘徊在10萬元左右，收入提高甚微，因此為追求高收入，人人把眼睛緊盯計件或買單，造成瞭銀行窗口服務舍本逐末，風險隱患不斷的局面。一些資深銀行人士也感嘆看不懂：“過去，沒采用這種營銷模式考核，營銷業績完成照樣很好，而現在推行計件制或買單制考核卻反而問題多多。”一些中資銀行認為這是一種好模式，“多勞”就應該“多得”，但他們忽視瞭一點，中資銀行特別是國有商業銀行，在職工工資普遍水平不高的情況下，實行指標與個人利益掛鉤的營銷模式分配激勵機制，凸顯出金融企業最忌諱和回避的兩大問題：一是分配不公，造就少數員工暴富；二是在所謂的“按勞計酬”掩護下，成為部分員工在營銷中追逐利益的最大風險漏洞。第三，營銷產品與“道德”底線。現在，中資銀行內存在一個怪圈：銀行在營銷各種理財產品過程中，隻要遭到客戶投訴是“誤導銷售”，為瞭不讓影響進一步擴大，都以所謂的“妥善”平息來瞭事。但在另一方面，銀行“聲譽”受損害，又由誰來承擔責任呢？可以說，沒有人為之負責，最後隻有銀行誠信來“買單”。所以，各類投訴事例頻頻見諸於報端，無關切膚之痛。事實表明，在其背後的真正原因是，管理幹部隻為政績，分配激勵機制扭曲失衡，導致銀行營銷人員隻圖眼前利益，營銷產品屢屢突破“道德”底線。因此，隻要營銷與個人利益掛鉤，銀行就會出現風險多和投訴多。比如營銷成功一張信用卡，可獲幾元或幾十元不等獎勵，就會產生開卡不講條件等原則，引發投訴、套現、壞賬增多；又如成功發放一筆貸款，可按一定比例獎勵，就導致不良貸款和壞賬上升；再如營銷成功一筆理財產品，可按一定比例提成，營銷數量雖然增加，但客戶投訴也增多等，人們也就不難理解瞭。回過頭來再看，這幾年，中資銀行業績高奏凱歌的同時，理財產品中還有多少類似於糾紛投訴的產品沒有引爆？又給銀行帶來多少風險隱患？這就不言而喻瞭。所以，光對不規范銷售懲處還遠遠不夠，我們還得從銀行形成問題的根源上找原因，特別是對指標考核的弊端，相悖的分配激勵制機和恪守職業道德等方面，必須實行進一步嚴管。隻有從源頭管起，標本兼治，才能確實維護銀行信譽，才能真正確保客戶利益不受損害。
新聞來源http://news.hexun.com/2013-11-29/160130454.html
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